河北银行 0.4 折出清 3832.98 万元信用卡不良贷款背后的启示

据银登中心近日披露的数据，今年一季度不良贷款转让业务总成交额达 483 亿元（按未偿本息统计口径），银行机构作为出让方的交易占比 70.23%。其中，个人不良贷款批量转让业务规模达 370.4 亿元，同比激增 761%，个人消费贷款在批量个人业务中占比超七成。

多位专家表示，由于结构性差异，部分个人还款能力持续承压，致使违约率攀升。个贷不良资产收债难度大、成本高且周期长，多种因素导致转让价格走低。近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体呈上升态势。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度、促进扩大内需时，需持续平衡好价格、规模、风险，以实现业务可持续发展。

4 月 24 日，河北银行在银登中心发布今年首期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目不良贷款转让公告。公告显示，该笔不良贷款未偿本息总额 3832.98 万元，涉及资产笔数 110 笔，借款人户数 110 户，借款人加权平均年龄 51.19 岁，加权平均逾期天数 2536.74 天，单一借款人最高未偿本息余额 159.30 万元。根据五级分类及诉讼情况，上述不良贷款损失 110 笔。目前未诉 101 笔，终结执行 5 笔，诉讼中 3 笔，执行中 1 笔。

据悉，该笔不良资产包将于 5 月 12 日 09:00 开始竞价，公开竞价起始价仅 153.82 万元，相当于打了 0.4 折。

河北银行成立于 1996 年，注册资本 70 亿元，总部位于河北省石家庄市。作为河北省资产规模最大的城商行，河北银行部分关键业绩指标似有放缓迹象。从其此前公布的数据看，2024 年实现营业收入 137.29 亿元，同比增长 22.37%；实现利润 21.96 亿元，同比下滑 19.82%。这是河北银行近四年首次出现净利润同比下滑，2021 - 2023 年，该行净利润同比增速依次为 21.65%、16.85%、2.99%。资产质量方面，报告期内该行不良贷款率为 1.49%，较 2023 年末增加 18 个基点。近几年，在大规模不良核销及处置下，河北银行 2020 - 2023 年不良率依次为 1.98%、1.77%、1.52%、1.31%，整体呈下行趋势。

数据显示，截至 2024 年末，河北银行总资产 5704.60 亿元，较上年末增长 7.28%。

河北银行以 0.4 折的低价出清信用卡不良贷款，这一举措犹如一记警钟，敲响了银行业在零售信贷业务领域面临的严峻挑战。从河北银行自身业绩来看，尽管总资产规模仍在增长，但净利润下滑与不良贷款率上升的双重压力，凸显出银行在业务扩张与风险把控之间的失衡。在追求规模与利润增长的道路上，不能忽视对客户信用风险的精准评估和有效管理，盲目扩张信贷规模可能会带来难以预估的潜在风险。

而放眼整个银行业，个人不良贷款转让业务规模的激增，反映出行业内零售信贷风险正在加速暴露。这不仅需要银行加强贷前审查、贷中监控和贷后管理，还需建立更加完善的风险预警和处置机制。面对部分个人还款能力持续承压的现状，银行也应思考如何优化产品设计，根据客户实际还款能力合理授信，避免过度借贷导致的违约风险。此外，监管部门也需进一步加强对银行业的监督指导，引导银行在支持实体经济、促进消费与防范金融风险之间找到平衡点，推动银行业稳健发展。河北银行的这一案例，为整个银行业提供了深刻的反思与借鉴，唯有不断提升风险管理水平，才能在复杂多变的市场环境中稳健前行。

河北银行 0.4 折出清 3832.98 万元信用卡不良贷款背后的启示

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